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买保险后才想起有健康问题未如实告知,要不要说?

2020-05-21 15:17:47 分类:保险知识    

前段时间,有朋友问我:


“上周买了保险,合同签了,钱也缴过了,说是已经生效了。可今天看合同,忽然想起来健康告知那一栏,有件事忘了说,就是怀孕的时候有妊娠期糖尿病,特别轻的那种,现在可咋办?要说吗?”


我当即打个电话过去问了情况,给出结论是:


要说!而且要快!赶在犹豫期结束前,给保险公司可能要做的体检留足时间。


庆幸的是:朋友补充告知后,经提交生产期间的完整病历、保险公司指定的健康体检,最终仍被正常承保,什么都没变。


图片来源:摄图网


要知道,她这种情况,说大就大!


根据《保险法》第十六条,对于已经明确询问的健康告知事项未如实告知的,保险公司有权解除合同;且即便真有什么事发生了,保险公司也可以不赔,连保费也可以不退!


《保险法》第十六条  订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。


投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。


前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。


投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。


保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。


另外,之所以让她尽快告知,是因为她的保单正好还在犹豫期!


即便保险公司有什么相应的决定,也不至于在钱这一块有损失,直接退保就行!


图片来源:摄图网


要知道,补充告知后,保险公司会重新审核,一般会有4种结论:


1、正常承保!原保险合同继续有效,什么条件都不变,也就是说补充的内容不足以影响原核保结论。


2、加费承保!保障的相关内容均不变,但相应的保费却比之前要高,也就是说补充的内容有影响,但不是太大。


3、除外责任!针对补充告知的内容进行相关疾病的除外,但除了约定的疾病,其它疾病还是要按照条款进行理赔。


4、拒保!原保险合同解除!这是对原保单影响最大的一个结论,也就是说补充告知的内容太过严重,疾病风险太大。


那么,除了第4种情况,对于第2、第3种来说,如果投保人不同意保险公司的决定,是不是也可以选择退保?


而在犹豫期内(也叫冷静期,是指投保人在收到保险合同后一定天数内,一般为15天,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消)退保,是可以拿到所缴的全额保费的,最多也就是损失个工本费,不超过10元钱。


如果是超过了犹豫期再退保,按照条款规定只能退还保单的现金价值,尤其是在保单生效后的前几年,现金价值相对较低,因此退保时间越早,现金价值相对越低,得到的退保金也就越少,损失也会比较大,甚至相当于全部保费打了水漂。


当然,对保险稍微有些了解的朋友可能还会说:不是有个不可抗辩条款吗?


如果真已经过了犹豫期就不用告知了,只要过了2年,保险公司也还是得赔的!(不可抗辩条款指上述《保险法》第十六条中关于保险人合同解除权的条款)


图片来源:摄图网


但在这里,需要说明的是,作为消费者,如果在投保前已经知道自己有不符合投保条件的,故意不如实告知,即使超过两年,也不一定能获得理赔,比如:


1、买保险前就有的疾病,不赔;


2、投保前疾病与后续疾病高度相关的,法院有判例认定无须赔偿;


3、首次发病在保险生效后的2年之内的,2年之后提出理赔的,不赔;


所以,在买保险后又想起需要告知的事情,可以分情况而定:


在犹豫期,直接补充告知。


过了犹豫期,但在保单生效2年内,如果未告知的是比较严重的疾病,建议等2年后再补充告知,因为2年之后再补充告知,保险公司就不能解除合同、只退现金价值了,能做的只有当理赔发生时,证明未告知的疾病与保险事故有严重影响,从而拒赔,但还是要退你已交保费的。如果“运气好”,发生的重疾与补充告知的疾病无关,还有可能拿到理赔款。


补充告知的意义还在于为判断是“故意不如实告知”还是“因重大过失未告知”提供依据,毕竟依据《保险法》,故意不告知的,对于解除前发生的保险事故,保险公司不赔,且不退还保费!因重大过失未告知的,对于解除前发生的保险事故,保险公司不赔,但退还保费。

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